Before Applying For Bank Facilities

أمور عامة يجب معرفتها قبل التقدم بطلب الحصول على تمويل

في حالة استقرارك على الجهة التي ستلجأ إليها لتمويل مشروعك أو شركتك الناشئة، فأنت بذلك تكون  قد وضعت قدمك على بداية الطريق. في هذه المقالة، نحاول أن نلفت انتباهك بشكل عام إلى بعض الأمور المهمة التي يجب عليك أخذها في الاعتبار وأنت تموّل مشروعك:

الأمر الأول: أنك حين تطلب التمويل، فليس معنى ذلك أنك الطرف الضعيف في الاتفاق، وإنما أنت عميل للجهة التي ستلجأ إليها بطلب التمويل وبالتالي تملك مطلق الحرية في قبول شروط جهة التمويل أو رفضها، فمثلاً لو قررت التقدم بطلب قرض من أحد البنوك وجميع مستنداتك وضماناتك موجودة، ومؤهل للحصول على القرض، فمن حقك التقدم لأكثر من بنك بطلب القرض واختيار أفضل وأنسب العروض لشركتك أو مشروعك.

الأمر الثاني:  عليك أن تدرك أنه من الوارد أن يكون لكل مؤسسة أو جهة متطلبات مختلفة عن الأخرى بناءً علي استراتيجيتها ونُظمها الداخلية، أو المخاطر التي يمكن أن تقبلها، أو مدى حماسها للتعامل مع شركتك، وبالتالي لا تنزعج من ذلك وكُن مستعداً دائماً لاحتمال وجود متطلبات جديدة.

الأمر الثالث: فإنه وعلى كل الأحوال، في حالة التقدم للحصول علي قرض، تقوم كل مؤسسة تمويل بالاستعلام عن تاريخ الأفراد وتعاملاتهم السابقة والتزامهم بسداد القروض السابقة، حتى تستطيع  التعرف على المشاكل التي واجهة الشركة من قبل. وقد اصبح الاستعلام أمراً سهلاً في ظل وجود الشركة المصرية للاستعلام الأمني i-Score.  مع العلم أن أية مشاكل سابقة تعرض لها الشخص في تعامله مع القطاع المصرفي، سواء كانت تتعلق بقرض شخصي أو حتى بطاقة الائتمان، قد تؤثر على تصنيف الشركة الإئتماني وبالتالي قد يقلل من فرص الحصول علي موافقة البنك أو مؤسسة التمويل. لذا يجب عليك دائما القيام بسداد المبالغ والأقساط المستحقة عليك بانتظام، وسداد أي قروض أو تسهيلات أخرى سواء عليك أنت شخصياً أو على شركتك.

أما الأمر الرابع: فيحق لك، في حالة رفض طلبك، الحصول على توضيح لأسباب ذلك الرفض، حتى تستطيع  إنجاح جهودك في المستقبل، كذلك فإن هذا يعطي انطباعاً لمؤسسات التمويل بأنك عميل واع بحقوقك، وبكيفية عمل النظام المالي بشكل عام.

إن إضفاء الشكل والطابع الاحترافي لتعاملاتك مع جهات التمويل المختلفة، يدخل الاطمئنان المبدأي لهذه الجهات، مما يزيد فرصتك في كسب ثقتهم وبالتالي الحصول على أفضل شروط لتمويل مشروعك.  ومن جهة أخرى هذا الطابع الاحترافي يوجب عليك الحفاظ على التزاماتك اتجاه جهات التمويل وغيرهم من المتعاملين معك.

هناك نوعان أساسيان من التمويل توفرهما البنوك؛ الأول هو التمويل قصير الأجل مثل السحب على المكشوف لعميل البنك، ويقصد به توفير الأموال لصاحب الحساب حتى لو لم يكن لديه رصيد كاف بشرط تغطية حسابه في فترة زمنية معينة، وإصدار خطابات الضمان والاعتمادات المستندية وهي عبارة عن أوراق يكون البنك بموجبها ضامن للعميل تجاه الغير في اتمام صفقات معينة.  أما النوع الثاني فهو التمويل طويل الأجل ويكون عادة في شكل قرض يرد في مدة تزيد عن عام وقد تصل إلى خمسة أعوام أو أكثر حسب نوع المشروع واحتياجاته.

وتطلب العديد من البنوك قائمة من المستندات ينبغي تقديمها مع طلبك للحصول على تسهيلات أو قرض. وعلى كل الأحوال، يجب عليك التحدث إلى الموظف المسئول داخل البنك، والاستفسار منه عن المتطلبات والأوراق التي يطلبها البنك. وإليك قائمة تتضمن متطلبات عامة قد تُطلب منك كلها أو بعضها:

• سجل تجاري حديث لشركتك (لا يتجاوز تاريخ إصداره ثلاثة أشهر).
• البطاقة الضريبية للشركة.
• بطاقات إثبات الشخصية لمالكي الشركة.
• يانات اتصال حديثة لشركتك، مثل العنوان، وأرقام التليفون والفاكس، ومسئول / مسئولو الاتصال في شركتك.
• قرارات الجمعية العمومية، في حالة الشركات المساهمة العامة.
• إيصال سداد مستحقات التأمينات الاجتماعية.
• شهادة من مراقب الحسابات المعتمد للتحقق من انتظام السداد لكافة الضرائب المستحقة وأقساط التأمينات الاجتماعية.
• ثلاث قوائم مالية عن السنوات الثلاث السابقة، وتطلب العديد من البنوك أن تكون القوائم المالية قد تم إعدادها ومراجعتها بواسطة مراقب حسابات معتمد من قبل البنك المركزي المصري ومسجل لديه.
• دراسة جدوى للمشروع المقترح، أو خطة التوسع.
• خطة عمل، تغطي فترة لا تقل عن عام، للأعمال الجديدة.
• السيرة الذاتية للعاملين في الإدارة، تفيد الخبرة ذات الصلة بنشاط شركتك.
• نموذج طلب قرض، بتفاصيل صحيحة ودقيقة.
• تفويض بالاستعلام عن شركتك للشركة المصرية للاستعلام الإئتماني I-score والبنك المركزي المصري.

وقد يطلب أي بنك بنوداً إضافية أو مستندات مفصلة وفقاً للنظام الداخلي للبنك ورؤيته لشركتك، فكُن مستعداً لأية طلبات جديدة أو مختلفة.

تختلف قدرة الشركة في الحصول على التمويل من قطاع لأخر. كيف يؤثر ذلك على شركتك؟

هناك مجالات عمل تفضل جهات التمويل تمويلها عن مجالات أخرى. فمؤسسات التمويل لا تريد المخاطرة بأموالها في قطاع أو صناعة تمر بأداء سيء، فتقوم مؤسسات التمويل عادة بتحليل أداء القطاع الذي تعمل به الشركة في السنوات السابقة وإعداد دراسة عن توجهات هذا القطاع في المستقبل. وهناك احتمالات لأداء القطاع أو الصناعة أو المجال فمثلاً:

قد  تكون الصناعة مزدهرة: وهي الصناعة التي ظلت تنمو لعدة سنوات ومازالت في مرحلة النمو.  فإذا كانت شركتك تنتمي لهذه الصناعة أو المجال ففرصتك ستكون أكبر للحصول على التمويل أو جذب الاستثمارات من مصادر متعددة.

وقد تكون الصناعة مستقرة: بمعنى أن تكون هذه الصناعة أو المجال قد وصل إلى مرحلة النضج مع وجود احتمال قليل جداَ للنمو. وتلك الصناعات تجذب مؤسسات الإقراض مثل البنوك.

وقد تكون الصناعة ناشئة مع احتمالية النمو المرتفع في المستقبل: فإذا كانت شركتك تعمل في مجال أو قطاع يتوقع له النمو المرتفع في المستقبل فسوف تحظى بثقة المستثمرين الذين يسعون إلى تنمية استثماراتهم بشكل سريع وكبير عن طريق الاستثمار المباشر في رأس المال مثلاً ، ولكنها في نفس الوقت تحمل مستوى أعلى من المخاطرة.

وقد تمر الصناعة أو القطاع بحالة من عدم الاستقرار والتذبذب، وهذا هو الاحتمال الأسوأ، ونضرب مثلاً على ذلك قطاع السياحة في أوقات عدم الاستقرار الأمني، ففي هذه الحالة سيكون من الصعب على الشركة أن تحصل على تمويل أو إقناع المستثمرين بالاستثمار فيها. وفي كل الأحوال يجب عليك أن تقوم بتحليل الصناعة أو القطاع الذي تعمل به، وتقييم تأثيره على شركتك الناشئة.

ولكن، كيف تستطيع أن تحسب رأس المال العامل المطلوب تمويله؟ من الناحية المحاسبية، تقوم باحتساب الفارق بين العائدات والإيرادات الحالية من ناحية والنفقات والالتزامات قصيرة الأجل من ناحية أخرى. ويمثل رأس المال العامل حجم التمويل المطلوب للشركة في الفترة التي تبدأ من شراء المواد الخام المستخدمة فى الإنتاج وتغطية مصروفات التشغيل حتى يتم تحصيل النقدية من العملاء بعد بيع المنتج. لذلك، فإن حسن إدارة رأس المال العامل مهم لأى شركة وقد يتطلب الحصول على تمويل قرض قصير الأجل لتغطيته فى حالة حدوث نقص فى النقدية نتيجة التأخر مثلاً فى تحصيل المستحقات. وتزداد احتياجات الشركة لتمويل رأس المال العامل في حالة سرعة نمو الشركة.

يجب ان يتم وضع خطة لتمويل مشروعك و تحديد نوع التمويل المناسب

كيف تختار ما بين القرض قصير الأجل أو طويل الأجل مثلاً، أو ما الأفضل لك، أن تسعى إلى القرض أصلاً أم أن تدخل شريكاً مساهماً في رأس المال؟ من أهم ما يجب أن تقوم به وأنت تضع خطة تمويل مشروعك هو البحث بين مصادر التمويل المتاحة وفهمها جيداً واختيار الأمثل والأنسب لك. و فيما يلي المعايير التي يجب ان تضعها في الاعتبار لاختيار شكل ونوع التمويل الأفضل والمناسب لمشروعك :

الملائمة بين نوع التمويل والهدف منه: فعلى سبيل المثال إذا كان هدفك هو تمويل رأس المال العامل (والذي يستخدم في الوفاء بالالتزامات المالية قصيرة الأجل) ، فعليك تمويله بقرض قصير الأجل لأن القرض طويل الأجل ستكون تكلفته مرتفعة بالنسبة للهدف المرجو منه.  أما إذا كان الهدف من قرار التمويل هو التوسع أو شراء أصل رأسمالي، فيكون في هذه الحالة تمويله إما عن طريق إدخال شريك في أسهم الشركة  أو بقرض طويل الأجل، لأن المنفعة من هذا التمويل كبيرة وتستحق تكلفة الحصول عليه.

مرونة مصادر التمويل: والمقصود هنا، أن تختار مصدر التمويل الذي يمكن تعديله وتغييره مستقبلاً،  حسب  الظروف الخاصة والمتغيرة لمراحل المشروع،  فمثلاٌ هناك مصادر تمويل تسمح بالسداد المبكر للقرض ، أو إعادة جدولة التمويل علي فترات أطول، وبالتالي يمكن تغيير ما تم الاتفاق عليه مسبقاً حسب احتياجاتك. ، ويقصد بالمرونة أيضاً،  تعدد مصادر التمويل المتاحة أمامك، مما يعطيك المرونة في الاختيار من بين أكبرعدد ممكن من البدائل لتحديد مصدر التمويل المناسب لمشروعك.

توقيت التمويل: بمعني أن تختار الوقت المناسب للحصول على التمويل بأقل تكلفة ممكنة سواء عن طريق الاقتراض أو عن طريق إدخال شريك في أسهم الشركة.

الأرباح المتوقعة من التمويل: وهذا يعني أن تحسب الأرباح المتوقعة نتيجة استخدام التمويل، وتقارن بينها وبين الفائدة التي عليك أن تدفعها لجهة التمويل، فإذا كان معدل الربح أكبر من معدل الفائدة،  فهذا يعني إمكانية أن تعتمد على هذا القرض في تمويل مشروعك.

الخطر التمويلي/ المخاطر المتوقعة من القرض: يجب عليك أن تدرس جيداً المخاطر التي يمكن أن تحدث نتيجة لاتجاهك للقرض. والمقصود بالخطر التمويلي هو مدى تعرضك للمخاطر الناتجة عن عدم قدرة شركتك على السداد، و ينعكس ذلك بالطبع عند توزيع الأرباح، حيث أن سداد المديونية لجهة التمويل له الأولوية، وبعد سداد القرض يكون توزيع ما تبقى على الشركاء، وبالتالى يزداد الخطر على أموال الشركاء كلما زادت ديون الشركة وكلما اعتمدت على القروض، فالشركة تسدد هذه الديون من أصولها وكلما زادت هذه الديون كلما هددت بالقضاء على كل الأصول.

VCFO سوف تساعدك فى الحصول على التمويل المناسب لشركتك حيث لدينا فريق عمل لديه خبره طويله فى هذا المجال من حيث التعامل مع معظم البنوك العامله فى مصر و من خلال ادارتهم لمحافظ تمويليه متنوعه. حيث نقوم باعداد الدراسات المطلوبه للحصول على التمويل سواء كانت دراسات جدوى او خطط تشغيليه او خطط عمل و موازنات تخطيطيه هذا بالاضافه الى انهاء كافه اجراءات الحصول على التمويل .